□庹國柱

最近，讀到不少關(guān)于農(nóng)業(yè)保險理賠的報道，在肯定農(nóng)業(yè)保險為受到災(zāi)損的農(nóng)戶及時理賠的同時，也提出一些理賠中的問題。例如，有的農(nóng)戶對全村賠一樣多很有意見，因為他們家作物損失比鄰居要大。有的大戶對經(jīng)營面積上部分地塊的損失按照全部面積來平均很不贊同，因為平均下來損失就少了，賠得也就少了。還有的農(nóng)戶對于20%以下的損失不賠也很有意見。也有海水養(yǎng)殖戶購買了“天氣指數(shù)保險”，遭受臺風(fēng)襲擊之后，兩個養(yǎng)殖戶都獲賠300萬元。然而，其中一家并沒有多大損失，拿到巨額賠付，覺得撿了一個“大紅包”。

這些問題，反映出各方對農(nóng)業(yè)保險的空前關(guān)注和極大期待，這是令人高興的。地方政府或農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險沒有達(dá)到“精準(zhǔn)理賠”有不少意見。其中，有的意見是對的，因為保險經(jīng)營機構(gòu)沒有按照規(guī)則辦事，賠付不到位。有的意見、爭議或者抱怨，跟地方政府或農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的一些基本知識和操作規(guī)范不大了解有關(guān)。筆者在文中只討論后者，對相關(guān)農(nóng)業(yè)保險定損理賠知識和操作規(guī)范做一些講解，便于統(tǒng)一對農(nóng)業(yè)保險理賠的認(rèn)知。

(資料圖)

以“戶”為單位投保與以“村”為單位投保賠付計算不一樣

農(nóng)業(yè)保險要求做到“精準(zhǔn)賠付”，但是保險活動中不同參與者（公司、政府和農(nóng)戶）對于什么是“精準(zhǔn)賠付”認(rèn)知是不一樣的。一個村子統(tǒng)一投保，制定分戶清冊，村子里的農(nóng)田遭受災(zāi)害損失，農(nóng)戶受損失的田塊多少并不相同，保險公司經(jīng)過測產(chǎn)確定了受災(zāi)地塊的損失，比如減產(chǎn)40%。保險公司最終是按照10%賠給村子，村里進(jìn)一步平均分給每一個投保農(nóng)戶。農(nóng)戶獲得的賠款很少，就有意見。

以“戶”為單位投保、定損和理賠，和以“村”為單位投保、定損和理賠的賠付計算是不一樣的。但是確定損失的規(guī)則是一樣的，那就是不同地塊的損失要在全部投保面積中平均計算“戶”的損失或者“村”的損失。并不是只根據(jù)受損地塊的損失來賠償。這樣，就會因為地塊的損失在全村種植該作物的全部面積中平均，損失“被”減小了。

據(jù)筆者對其他國家農(nóng)業(yè)保險的了解，絕大多數(shù)國家都是以“戶”為單位投保，按照該戶的平均損失來定損和理賠。按照每一個地塊的損失承保、定損和理賠的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，在日本有所實踐。當(dāng)然，如果農(nóng)戶選擇按照地塊損失來承保、定損和理賠，保險費要高得多。

在我國實際操作中，要求根據(jù)《農(nóng)業(yè)保險條例》和《農(nóng)業(yè)保險承保理賠管理辦法》來操作?！掇r(nóng)業(yè)保險條例》規(guī)定，農(nóng)業(yè)保險可以由農(nóng)民、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織自行投保，也可以由農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織、村民委員會等單位組織農(nóng)民投保?！掇r(nóng)業(yè)保險承保理賠管理辦法》規(guī)定，對于組織投保的業(yè)務(wù)，在訂立農(nóng)業(yè)保險合同時，保險機構(gòu)應(yīng)當(dāng)制作分戶投保清單，列明被保險人的相關(guān)投保信息。保險機構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強定損管理，依據(jù)定損標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范科學(xué)定損，定損結(jié)果應(yīng)當(dāng)確定到戶。同時，規(guī)定可以采取抽樣定損、第三方專業(yè)機構(gòu)協(xié)助定損等方式開展查勘定損工作。據(jù)筆者從行業(yè)了解，目前保險機構(gòu)按照承保到戶、定損到戶和將賠款直接以轉(zhuǎn)賬方式支付給投保人的流程開展。

農(nóng)業(yè)保險定損要按照法律法規(guī)的規(guī)定進(jìn)行

上面關(guān)于理賠的一些規(guī)則，也涉及定損問題。在一些地方，因為定損的結(jié)果不能達(dá)成一致，引起糾紛甚至訴訟。其中，雖然有其他方面的因素，但是投保人和保險人對于如何定損的認(rèn)知差異，是重要原因。

目前，農(nóng)業(yè)保險定損主要是保險公司和農(nóng)戶（或者村委會的干部）共同來查勘和確定損失。也有請相關(guān)農(nóng)業(yè)技術(shù)專家、政府部門、農(nóng)戶與保險公司四方參與一起來查勘定損，或者請專業(yè)第三方（例如遙感公司、公估公司）進(jìn)行定損，這符合《農(nóng)業(yè)保險條例》和有關(guān)監(jiān)管文件規(guī)定，也符合保險條款約定。不過，有的農(nóng)戶要以自己的損失估計來確定損失，有的收入保險參與農(nóng)戶要求以自己的實際收成定損，這都不符合法規(guī)和條款約定。農(nóng)戶自己一方（或者自己找的第三方）做損失評估是難以被保險公司采納的，其違反了條款約定。只有遭到大范圍災(zāi)害（例如洪澇災(zāi)害），保險公司依照《農(nóng)業(yè)保險條例》規(guī)定進(jìn)行抽樣定損的時候，村委會自己評定的損失大體符合同類地區(qū)抽樣定損的水平，保險公司才可能采納村委會自己報上來的損失。

有的報道中反映，農(nóng)戶對保險公司自己定損或者參與定損多有異議，認(rèn)為保險公司是“既當(dāng)運動員，又當(dāng)裁判員”，有失公允。

其實，無論是一般財產(chǎn)保險（例如車險、家庭財產(chǎn)保險等），還是農(nóng)業(yè)保險，定損都是由保險公司專門定損人員來做。這是法律賦予保險人的合同義務(wù)?！侗ｋU法》第二十三條規(guī)定：保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應(yīng)當(dāng)及時作出核定……對屬于保險責(zé)任的，在與被保險人或者受益人達(dá)成賠償或者給付保險金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險金義務(wù)?！掇r(nóng)業(yè)保險承保理賠管理辦法》根據(jù)《保險法》的上述規(guī)定，也強調(diào)保險公司要及時客觀公正地履行定損和理賠義務(wù)。其第二十一條規(guī)定：發(fā)生種植業(yè)、森林災(zāi)害，保險機構(gòu)可以依照相關(guān)農(nóng)業(yè)、林業(yè)技術(shù)規(guī)范，抽取樣本測定保險標(biāo)的損失程度。對于情況復(fù)雜、難度較高的，可以委托農(nóng)業(yè)、林業(yè)等領(lǐng)域有資質(zhì)的第三方專業(yè)機構(gòu)協(xié)助開展查勘定損。道理不難理解，保險定損專業(yè)性比較強，保險公司的定損人員都是有這方面技術(shù)和經(jīng)驗的專業(yè)人員，秉承“誠信原則”勘定損失，一般都應(yīng)該是可信的、公正的。如果不專業(yè)、不公正，這家公司的聲譽就會受到損害，得不償失。對于定損理賠公正性合理性有質(zhì)疑的，消費者都可以向保險監(jiān)管部門投訴，尋求進(jìn)一步核查。

這里的規(guī)定表明，只是對一些“情況復(fù)雜，難度較高”的災(zāi)損案件，才需要“農(nóng)業(yè)、林業(yè)等領(lǐng)域有資質(zhì)的第三方專業(yè)機構(gòu)協(xié)助開展查勘定損”。當(dāng)然，對保險公司定損有爭議時，投保一方也是可以請第三方專業(yè)機構(gòu)，例如公估公司、科技公司來定損。不管是哪種定損方式，保險公司和投保農(nóng)戶都可以參與。

農(nóng)業(yè)保險實行免賠是保險經(jīng)營的通行辦法

為何對20%以下的農(nóng)作物損失不賠，超過20%的損失才賠？這也是很多人所關(guān)心和有疑問的問題。

一般來說，財產(chǎn)保險都有免賠的規(guī)定，保險標(biāo)的發(fā)生約定災(zāi)害和事故造成損失后，保險理賠時要有一個“扣減”。如果無論賠多少都要扣減一個規(guī)定比例或數(shù)額，這種扣減固定比例（或者數(shù)額）的方法叫“絕對免賠率”（或“絕對免賠額”）。如果規(guī)定損失在一定范圍內(nèi)（例如損失20%），不予賠償，但是當(dāng)損失超過這個范圍，那么損失有多少保險公司就要賠多少，這叫“相對免賠”。在農(nóng)業(yè)保險中，本來也有“絕對免賠”和“相對免賠”的選擇，但我國保險監(jiān)管部門規(guī)定，一律實行“相對免賠”，而且免賠的比例規(guī)定為20%。這就是為什么有的地方農(nóng)戶投保的作物遭受災(zāi)害損失，但損失沒有超過20%，保險公司不賠的依據(jù)。

保險合同為什么要有免賠規(guī)定？這是從幾百年保險實踐中總結(jié)出來的管理經(jīng)營風(fēng)險的經(jīng)驗，目的是讓投保人也承擔(dān)一部分風(fēng)險損失責(zé)任。如此有助于促使投保人也重視和防范保險標(biāo)的風(fēng)險，不至于因為有了保險就萬事大吉，對保險標(biāo)的放任不管，疏忽大意，不按照通行的技術(shù)規(guī)范照顧好自己的投保標(biāo)的，使標(biāo)的產(chǎn)生不必要的損失。

創(chuàng)新保險產(chǎn)品要不斷在實踐中完善

近幾年來，全國各地農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新熱情高漲，方興未艾。各地發(fā)展的農(nóng)作物、畜禽飼養(yǎng)和水產(chǎn)養(yǎng)殖的天氣指數(shù)保險，就有一百多款。

近日，廣東一場臺風(fēng)使在海里進(jìn)行網(wǎng)箱養(yǎng)魚的農(nóng)戶遭受重大損失，有的網(wǎng)箱養(yǎng)的魚全部流失。好在他們參加了網(wǎng)箱養(yǎng)魚的天氣指數(shù)保險，得到了及時賠付。

天氣指數(shù)保險的賠付是根據(jù)天氣的某個指數(shù)（例如高溫、低溫、降雨量或者多少級臺風(fēng)等指數(shù)）來賠償，不是按照投保人的實際損失來賠付，所有參加保險的養(yǎng)殖戶在同一指數(shù)標(biāo)準(zhǔn)之下的賠付，都是一樣的。這就發(fā)生了本文開頭所提到的情況：賠付相同，實際上投保養(yǎng)殖戶的損失并不相同的問題。這種問題專業(yè)上叫作“基差風(fēng)險”。這是設(shè)計天氣指數(shù)保險必須考慮的問題，在設(shè)計產(chǎn)品時，一定要考慮實行該天氣指數(shù)保險的區(qū)域內(nèi)，保險標(biāo)的風(fēng)險要大體一致，使得相同天氣指數(shù)條件下的損失也大體相同。如果“基差風(fēng)險”太大，投保農(nóng)漁戶的感受就會大不一樣，會引起對天氣指數(shù)保險的爭議和抱怨。這種情況在其他試驗種植業(yè)天氣指數(shù)保險的地方也都有發(fā)生。

需要理解的是，天氣指數(shù)保險在我國試驗時間不長，數(shù)據(jù)積累很少，操作經(jīng)驗不足，對這類產(chǎn)品的適應(yīng)性需要進(jìn)一步加強研究，在實踐中不斷改進(jìn)設(shè)計和完善條款。否則，這種產(chǎn)品的進(jìn)一步試驗會遇到困難，推廣更加不易。

（作者系首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險系教授、農(nóng)村保險研究所所長）